Hypothecair krediet: 10 tips voor het aangaan van een goede lening.
Belgen hebben een baksteen in hun maag: het is een veelgehoorde uitspraak en ze blijkt terecht te zijn. Investeren in vastgoed, al dan niet een gehuurd of een gekocht pand, blijkt immers het gros uit te maken van het bestedingspatroon van de Belg.
Maar is het blijven betalen van huur geen weggegooid geld? Die vraag stellen veel Belgen zich waant 70% van hen blijkt eigenaar te zijn. Toevallig is dat niet : de jongste jaren zijn de hypothecaire rentevoeten zeer betaalbaar.
Voor alwie een hypothecair krediet wil aanvragen, ziehier enkele regels en tips om met kennis van zaken een lening aan te gaan.
1.Span het paard niet voor de wagen
Het heeft geen zin om te gaan dromen : overschat uw middelen niet. Bepaal met de hulp van uw bankier of makelaar het bedrag dat u kan lenen VOORDAT u iets gaat ondertekenen. De vuistregel is : de maandelijkse afbetaling van het hypothecair krediet mag niet hoger zijn dan 1/3de van het netto-inkomen van de kredietnemer of van het gezin.
2. Vergelijk de rentevoeten
De concurrentie tussen de bankinstellingen is fors. Toch moet u nooit de u aangeboden rentevoeten als zodanig met elkaar gaan vergelijken maar wel het totale bedrag dat uiteindelijk zal afbetaald worden, kapitaal en rente. De banken bieden een groot aantal formules aan (zie 5).
3. De termijn van een lening
De aflostermijn kan tussen 15 en 30 jaar schommelen. De jongste jaren zijn de prijzen op de vastgoedmarkt zo erg gestegen dat het voor jonge gezinnen bijna onmogelijk wordt eigendom te verwerven. Inspelend op dat gegeven bieden banken zoals AGF Belgium en leningen aan met een terugbetalingstermijn die maximaal 40 jaar kan bedragen. Fortis AG biedt « Hypoflex », een product dat het mogelijk maakt de aflossing te onderbreken bij een zware tegens
4. De « omgekeerde hypotheek »: een wetsontwerp dat nog verder gaat.
De zogenaamde « omgekeerde hypotheek » (reverse mortgage of ook hypothecaire lijfrente genoemd) kent veel succes in de Angelsaksische landen. Het betreft een nieuwe kredietformule die bij ons in juni 2007 zou worden ingevoerd. Daarbij kan men beschikken over een rente of een kapitaal, terwijl men toch eigenaar blijft. Wanneer het wetsontwerp zal zijn omgezet in een wet, kan een bejaarde persoon een lening verkrijgen waarvan het bedrag overeenko
5. Kredietformules.
De jongste tien jaar is er een ware explosie aan kredietformules. Het is zelfs mogelijk alleen de rente over de gehele looptijd van de lening af te lossen. Dat is de formule van de vaste termijn. Het kapitaal wordt afgelost aan het einde van de looptijd, ofwel door de opbrengst van de verkoop van het pand op dat moment, ofwel op een andere manier. Het aflossen van het kapitaal kan ook gebeuren door de systemen van tak 21 (nemen van een gewone l
Alle gegevens voor een lening kunnen tot enkele cijfers worden teruggevoerd. Om u vertrouwd te maken met de hypothecaire supermarkt, nemen we drie voorbeelden :
- de formule /5/+2/-5 op 20 jaar, met basisrente 5,75 % betekent dat deze rente 10 jaar vast zal zijn, met een herziening om de vijf jaar en een beperking van een rentestijging tot 2% en van een rentedaling tot 5%.
- de formule 1/1/+3/-3 op 25 jaar, met basisrente 5,85 % betekent dat deze rente jaarlijks herzienbaar is, met een beperking tot 3% bij een stijging of daling.
- de formule 13/5/+2/onbeperkt op 20 jaar, met basisrente van 6,55 % betekent dat deze rente pas na 13 jaar herzienbaar is, met een beperking tot 2% bij een rentestijging en onbeperkt bij een rentedaling.
Onnodig daaraan toe te voegen dat hoe langer de rente vast blijft, hoe hoger deze zal zijn.
6. Kosten
a) vooreerst zijn er de kosten van de koopakte en van de akte van hypothecair krediet die de notaris allebei opstelt. Ze kunnen rechtstreeks online worden berekend, bijvoorbeeld op de website van de notarissen (www.notaris.be).
b) de kosten van de bankexpertise mogen niet vergeten worden. Die kunnen sterk variëren van bank tot bank (van 0 tot 185,92 €)
c) de dossierkosten aan de bank (van 0 tot 619,73 €).
d) de levensverzekeringspremie
e) de premie van de eventuele schuldsaldoverzekering (SSV). Waarover gaat het ?
Als de kredietnemer voortijdig overlijdt zullen zijn erfgenamen niet altijd de maandelijkse aflossingen op zich kunnen nemen. Om het gezin te beschermen zal men vaak een levensverzekering nemen waarvan het kapitaal overeenstemt met het schuldsaldo dat nog aan de bank is verschuldigd. Voor de bank betekent de SSV een waarborg die de verbintenis van de kredietnemer o
f) Wanneer het om een constructie gaat zal de geldschieter vaak een reserveringscommissie nemen op de gelden die na een bepaalde periode niet zijn opgenomen.
7. De specifieke formule van de hypothecaire volmacht
Een kredietnemer geeft zijn toestemming een hypotheek te nemen wanneer dat in de toekomst nodig blijkt te zijn. Op die manier kan de kredietnemer besparen op de kosten van een notarisakte voor het openen van een hypothecair krediet. Uiteraard biedt deze formule minder zekerheid voor de lener, dus moet de kredietnemer bij zijn bankier een zekere bekendheid genieten. De notaris stelt de hypothecaire volmacht op maar de provisie en het ereloon die
8. Speel uw positie van klant uit….
Uw bankier zal rekening houden met uw klantentrouw, met de bedragen die u al heeft gespaard (woonsparen), met de hoogte van de lening die u vraagt, met de expertisekosten, met mogelijke plannen voor het renoveren of het gedeeltelijk verhuren van de woning , enz... Vraag dus gerust aan uw bankier u alle voordelen toe te kennen waar u volgens uw situatie recht op hebt.
9. Uw persoonlijke situatie
De kredietvoorwaarden zullen bovendien afhangen van uw leeftijd, uw persoonlijke ambities, uw draagkracht om de lening af te lossen en van de wijze van aflossen. U en niemand anders is in de positie om deze criteria te beoordelen.
10. De opschortende voorwaarde
U hebt het huis van uw dromen gevonden ? Wanneer uw aanvraag voor het verkrijgen van een hypothecaire lening door de kredietinstelling is aanvaard, zal deze de kredietnemer een offerte doen die op korte termijn standhoudt en waarin alle kredietvoorwaarden zijn opgenomen. De notaris van de kredietnemer ontvangt van de notaris een ontwerp van de authentieke akte dat hij zal uitwerken. Maar het kan gebeuren dat de kredietaanvraag wordt afgewezen.
Daarom wordt aangeraden in de voorlopige koopakte (ook verkoopcompromis genoemd) een opschortende voorwaarde met betrekking tot het verkrijgen van het krediet in te lassen. Bij een kredietweigering zal de koper zijn geld niet kwijt zijn want in dat geval wordt de verkoop geacht niet te hebben plaatsgevonden. De wetgeving bepaalt dat zo’n clausule om rechtsgeldig te zijn niet alleen mag afhangen van de willekeur van de kredietnemer. Het compromis m
Wanneer u al deze raadgevingen hebt opgevolgd en u bent in het bezit van een stellige offerte van een geldschieter (bank, kredietinstelling, verzekeringsonderneming enz.) dan kunt u altijd nog de concurrentie laten spelen na vergelijking van gelijkwaardige formules en rekening houdend met alle kosten die samengaan met elk van deze formules (dossierkosten, expertisekosten, levensverzekeringspremie, bedrag dat werkelijk wordt afgelost, enz.).
